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适合你的百万医疗险怎么选,好医保三款医疗险

前面两天,分别介绍了微信与泰康合作推出的微保以及支付定跟众安合作推出的好医保.住院医疗。

微医保?好医保?尊享e生旗舰版?到底哪款更有市场竞争力?

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估计大家看了,很难看出这两款产品的差异,因此如果想从这两款产品中,选择一款的话,很难做出决定。

对比产品之前,首先需要明确百万医疗险的衡量标准。

豪爸爸说 /  都是天姿国色,选谁都不差

那么,今天,我们就详细的来对比一下这两款产品,看看他们的主要差异和各自的优势在哪些地方。

总结起来就是一句话:续保条件乐观,免赔额合适,有垫付,保障全面的百万医疗险就是好的产品。

微信也卖保险了,市面产品越来越丰富了,竞争越来越激烈了。对于作为消费者的我们,是好事。但随之而来的却是另一个烦恼,选谁呢?谁更适合你呢?

首先,我觉得大家要认清百万医疗的作用,百万医疗确实非常实惠,如果符合购买条件,建议大家务必人手一份。但是不要把这款产品作为你唯一的一份保险,而是作为保险配置里面的一个组成部分。

下面,一起来看一下这几款产品到底怎么样?

对比图如下:

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三款医疗险对比

从表格中可以看到,这三款产品在产品形态和具体保障方面其实非常类似,只在细节上有一些略微的区别:

1)在投保职业上,尊享e生的可承保职业范围较窄,限1-4类。而微医保和好医保的职业限制均比较少,从事4类以上职业的朋友,可重点关注;

2)再来看住院医疗垫付,微医保只针对100种重疾开放垫付功能,而好医保和尊享e生在医疗垫付这一块没有疾病限制,更具有优势。

在垫付城市上,要特别注意众安尊享e生的变化,记得前不久尊享e生垫付版的时候,还只对29个城市开放,没想到现在已经是65个了,具体包括哪几个城市,可自行咨询众安客服;

3)需要着重讲一下免赔额。3款产品均有1万的免赔额,但具体操作有明显的区别。微医保对100种重疾实现0免赔,而尊享e生和好医保只对恶性肿瘤免除免赔额,不过两者仍有不同之处,具体如下:

好医保针对恶性瘤住院实现0免赔,但如果后续再因为其他疾病或意外住院,是仍然有1万元免赔额的;

而尊享e生旗舰版针对恶性肿瘤住院也是0免赔,并且在确诊恶性肿瘤后,不论是当年还是后续续保年度,对其他疾病或者是意外住院发生的所有医疗费用均实现0免赔。

4)在投保年龄上,好医保的范围最宽泛,0-65岁均可投保。而微医保只对18-60岁之间的人群开放投保。

另外,尊享e生在活动期间经常对61-65岁年龄段开放投保,如果此年龄阶段想买尊享e生,也是可以买到的;

5)在保额上,其实不管是300万还是600万,都是够用的。当然多多益善更好。

在这里需要注意的是特定重疾保额,从表格中也可以看到,微医保和其他两款产品有所区别,它对100种重疾实现保额翻倍,而其余两款只对恶性肿瘤保额翻倍;

这是两者的明显区别。

6)在续保规则上,3款产品均表示不因历史理赔而拒保或单独调整费率。

另外,对于产品停售风险,尊享e生和好医保都明确表示产品停售后可提供升级服务,微医保没有提到这一点;

7)在保费上,好医保相对来说便宜点。但总体而言,三者差别不大。

你有选择困难症吗?市面那么多保险公司的百万医疗险,都列出来怕你看花眼,豪爸选了几款当红产品,在分析对比中教你如何选择。它们分别是:

我把这两款产品拿出来做一个比较,希望对各位在选择购买时有所帮助。

那么,这三款产品具体应该如何选择呢?

我们详细来看一下它们的各自特色:

众安尊享e生旗舰版

尊享e生这款产品最近接连两次进行了升级,可见其想捍卫自己“国民医疗”地位的决心。

当然,不管是从保障内容还是性价比上,都一直是行业内百万医疗的标杆。

今天主要讲讲旗舰版新加的内容。

首先是共享免赔额。也就是说如果一家3口或者5口都投保了尊享e生这款产品,可以共享这1万的免赔额。

不过,共享免赔额并不是免费的,如果选择的话,保费会有十几或者几十的增长。这是其他两款产品没有的特点。

然后就是增加了法律费用的保障,不过它不是让你用来跟保险公司打官司,而是仅仅保障医院就诊发生医疗事故后的法律费用,这一点要明确。

支付宝好医保

好医保也是目前非常有竞争力的一款医疗险,其产品形态和众安尊享e生非常相似,但在产品费率上做了优化。

这款产品的其中一个不足是不包含门诊手术,但门诊手术一般指的是像宫颈息肉、乳腺肿物切除术、白内障手术治疗等不需要住院、做完就可以走人的小手术。

所以即使不包含,问题也不是很大。

另外,和微医保一样,它也不提供智能核保,但好在健康告知非常简单,总共只有3大条健康告知。

这里额外讲一下健康告知这个问题。

对于长期险来说,健康告知当然越宽松越好,这样就不用担心后续停售和续保的问题。

但是,对于百万医疗险而言,考验一款保险产品是否会在近几年停售,主要取决于它是否会亏损。

而宽松的健康告知,意味着承保的客户群总体健康状况会较差,对应的理赔出险率会更高。

对于这款产品的可持续性是一项严格的考验。

不过好医保这款产品,其在页面上至少2次强调可续保至终身。和同类产品比较,续保条件还不错。

腾讯微医保

微医保是腾讯微保平台上线后的第一款产品。

秉承着百万医疗“低保费+高保额”的特点,一上线就吸引了不少眼球。不过,这款产品之所以能引起轰动,多多少少是因为微信在卖这款产品。

微医保的保障内容,重要的几点:

首先是医疗垫付这一块,这对很多普通家庭而言,其实意义非常大。

不过,好医保和尊享e生垫付版也增加了医疗费用垫付这一块,并且不限疾病种类,这和微医保仅针对100种重大疾病提供医疗垫付比较,显然优势更明显。

再者,微医保在宣传的时候还强调了一个优势,即在泰康网络医院就诊可享受直付服务,但我们查了一下,支持这项服务的医院整个北京市才2家,整个广东省才5家,所以更多的可能是嘘头,这需要注意。

另外,虽然微医保投保条件相对宽松,但需要注意18岁以下,61以上的老人是无法购买的,只能考虑其他产品。

而且,与尊享e生相比,微医保不提供智能核保,如果2年内有住院或对健康告知不确定的地方,可能投保的时候会很存在一些纠结和不确定的地方。

综合上述分析,这三款产品应该都是闭着眼睛就能入的好产品。在具体挑选上,几点建议仅供参考:

如果身体健康:建议可以重点关注尊享e生旗舰版,这款产品称得上国内医疗险中的网红产品,不仅销量极大,而且一年多时间里经受了各种考验。目前又进行了几次升级,性价比可以说是杠杠的。

如果是高危职业:推荐可以关注微信微医保、支付宝好医保,这两款产品对于职业的限制都比较少;如果是给60岁之后的父母买保险,可以重点关注好医保;

如果健康有异常:推荐重点考虑众安尊享e生旗舰版,带智能核保功能。比如乙肝病毒携带,或者之前存在生病住院的情况,都可以通过智能核保来看是否有机会承保。

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尊享e生旗舰版

微信微医保(泰康在线)

百万医疗大都有1万的免赔额(超过1万才赔),这两款产品也无例外。

支付宝好医保(人保健康)

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众安尊享E生旗舰版

这两款产品最高保额都达到了600万,对于保额方面已经不需要过于关心,其实根本也花不了这么多,心里安慰一下。

平安E生保2017

就这两个产品的主要差异部分给大家进行分析如下:

如果你想了解其他公司的产品,主要的关注点都是一样的,拿到产品和条款后,可以按本文列出的要点,一项项看就知道它跟市面主要产品的差异了。本文内容比较详尽,有点长,慢慢看,相信能帮到你。

职业限制

注:支付宝好医保还有众安版的,因豪爸的支付宝保险被随机的是人保健康版,所以本文好医保以人保版为例)

考虑到职业不同,所患病的概率也不同,会直接影响精算的理赔率和定价。在这方面各个公司都会有要求。

我们先上个表:

支付宝和微信上的好医保与微医保两款产品,在其他产品上进行了升级。职业类别相对来说都是比较宽松的。

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除了一些高危职业,基本都可以购买。

对比表中,明显可以看出差异的,一看就基本能理解的,就不多说了。下面说说几个你特别需要关注的点:

支付宝的具体高危职业限制如下:不属于矿工、采石工、采砂工、爆破工、高压电工程设施人员、海洋船员、潜水员、火药炸药制造及处理人、特技演员、驯兽师、防暴警察、特种兵、战地记者。除了以上职业,其它职业均可参保。

1 健康告知

微保的具体高危职业限制如下: 矿产资源作业、水上水下作业、高空作业、电力高压电、森林砍伐,化工、有毒及危险物质生产运输、水上运输,机械设备制造加工操作、金属/合金冶炼,海洋、特种养殖,救灾抢险、消防爆破、缉毒及防暴警察,拳击或足球职业运动员、潜水。

当你看了很多测评,看了很多产品,关注点往往都在保障额度是多少,保费是多少,保障内容是什么,这些固然重要,但是却经常忽略了健康告知这么个事。因为这是购买门槛,健康不过关,买都买不了,再便宜,保额再高,保障再好,也跟你无关。

从上面我们可以看到,微保的职业限制稍微要严格一些。

可能有些人会说,我不告诉保险公司不就完了吗?全部勾选健康健康健康。

门诊手术

这就图样图森破了。购买保险产品时,合同双方,即我们和保险公司都须遵守最大诚信原则。买的时候保险公司不核查,万一要理赔的时候查呀。如果本身有不符合购买条件的疾病却没有告知,那保险公司很可能就拒赔了。

主要的医疗报销行为有4种,分别是:住院前后门急诊、住院医疗、特殊门诊医疗、门诊手术医疗。

在保险行业,因为没有如实健康告知而导致的纠纷实在不少。现今,微信、支付宝、还有各种网上保险销售平台越来越多,很多人通过网络直接购买产品,却没有一些必要的保险知识,很容易就因为疏忽,或者理解不准确而落在“坑”里。所以,豪爸建议,适当咨询专业人士意见还是有必要的,越是复杂的产品越是需要。

支付宝的理赔范围不包含门诊手术医疗,而微信的是有的。

健康告知的条款较长,为了不影响阅读体验,我把上面说的4款产品的健康告知条款放到了文章最后,如果你有心要买,还是建议你先去看看。总体来讲:

什么是门诊手术

微信微医保:比较宽松,可智能核保。

门诊手术医疗和住院手术是相对的,主要指的是一些小型手术,大部分小病随做随走的手术,,不用住院,在医院比较普遍。

支付保好医保:非常宽松,暂没有智能核保。

比如说一些体表小肿瘤切除、淋巴结活检、乳房肿块切除、乙状结肠镜检查、直肠浓块活检、包皮环切、以及一些微创手术等。

众安尊享E生:较严格,可智能核保。

免赔额

平安E生保:较严格,暂没有智能核保。

微信的微医保,其虽然没有全面0免赔。但是其对重大疾病进行了0免赔处理。这点是优于好医保的。

如果你身体很健康:那就看看本文余下的要点,你想咋选就咋选。

什么是免赔额

如果身体有些小问题:支付宝好医保宽松到没朋友,微信微医保也不错,相对而言众安尊享e生、平安E生保就比较严格;众安、微医保,还带智能核保功能,也可以试试,也有可能通过核保。

举个例子:免赔额1万,就是说,医疗花费如果没有超过1万元。在1万元以下的部分,需要自己承担,保险公司不予理赔。超过1万的才可以申请理赔。

另外注意:因为这类都是一年期产品,是否可续保非常重要,核保越是宽松的产品,被保人出险的可能性就越高,万一保险公司赔惨了,停售和整体加费的可能性就会增加。所以如果你很健康,核保是否宽松就不是主要关注点,如果不够健康,那就只能选宽松的。

比如花了1.1万,则只能申请理赔1千元。花了2万,可以申请理赔1万元。需要把1万元减去。

做爸的人可能都有点啰嗦,豪爸再唠叨一句:不要因为身边有一堆代理人追着你买保险,就以为保险想买就能买。趁年轻和健康及早买,万一身体开始有小毛病了,你的选择就会受限,甚至买不了了。

0免赔额就是说,花1块钱也可以申请理赔。

2 可续保条件

绿色通道

上述百万医疗险都是一年期的产品,第二年是否能正常续保是一个很重要的问题。 我们主要关注:

这个属于服务项目,其实对于医疗报销,在2级甲等以上医院谁都可以的。

1)是否会针对个人身体情况变化,或者因为理赔而拒保、或者单独调整费率。

绿色通道主要用于一些重大疾病,大家看病的时候尤其是一些手术,需要尽快进行手术,否则可能会耽误病情,所以这个时候绿色通道就比较关键。

2)续保是否需要保险公司再次审核。

好医保、微医保都增加了绿色通道服务,约好医院、约好专家、快速就诊、尽快手术,作为提升客户体验的一项关键服务。这一点确实不错。

以上4款产品,都有写明“不因被保险人身体状况或使用保险情况而不续保或单独调整保费”,但也写明了如果“如果停售”,则不再接受续保。具体条款如下:

垫付功能

微信微医保(泰康在线):

在这个方面,支付宝好医保要略胜微保。

5.2 续保

一般疾病还好,如果遇上重大疾病,动辄费用几万甚至几十万的,虽然保额有600万,但是一般家庭一下子拿出这么多钱垫付医药费,还是有点吃力。

本合同保险期间届满前30 天内,我们会向您发送连续投保本保险的续保邀约,您也可向我们提出连续投保本保险的申请,我们不会因为被保险人的健康状况变化或者使用保险的情况而拒绝续保本保险,并且在为您办理续保时不会单独调整被保险人的保险费。连续投保不计算等待期。当发生下列情形之一的,本合同不再接受续保:

微信的微医保,虽然没有做到直接垫付,但是在泰康在线的合作联网的500多家医院,可以办理直赔,这个影响不大。

(1)本产品已停售

而对非泰康网络连接医院,需要3日内保单,保险公司到医院协助处理办理理赔报销(几个小时内到账)。

(2) 续保时被保险人的年龄超过100 周岁

智能核保

(3) 被保险人身故;

购买健康险,无论是医疗险还是重疾险,购买前都需要进行健康告知。俗称就是核保。

(4) 本合同在您申请连续投保时已因其他条款所列情况而导致效力终止;

如果身体条件不符合的话,是不允许投保的。即使强行投保,事后理赔也会受到影响。

(5) 被保险人不如实告知、欺诈等其它我们认为不符合续保条件的情形。

建议大家在购买健康险时,一定要注意健康告知。这也是保障自己的权益。

支付宝好医保(人保健康):

如果有健康告知不符合怎么办。这时候就需要体现智能核保的重要性!

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